보험상품이란 우발적으로 발생하는 일정한 위험(사고)에서 생기는 경제적 타격이나 부담을 덜어주기 위하여 다수의 경제주체가 협동하여 합리적으로 산정된 금액을 조달하고 지급하는 경제적 제도를 말한다. 그런데 들어는 봤어도 뭔가 종류가 많고 무지 복잡하게 들린다. 그래서 유사한 성격의 보험을 중복으로 가입하는 경우도 발생한다. 이번 글에서는 복잡해 보이는 보험상품을 구분과 분류를 통해 나누어 봄으로써 독자의 이해를 돕고자 한다.
보험 상품의 구분
보험상품은 보장성과 저축성, 생명보험과 손해보험, 일반보험과 변액보험, 만기환급형 보험과 순수 보장성 보험 등의 기준에 따라 여러 가지로 구분할 수 있다. 각각의 보험상품은 위험에 대비하거나 저축 목적으로 가입할 수 있으며, 가입자의 재무 능력과 목적에 따라 선택하게 된다.
보장성과 저축성에 따른 구분
보장성 보험은 아프거나 다치거나 사망하는 불의의 사고에 대비하는 보험을 말한다. 예를 들어 생명보험이나 의료비보장형 건강보험이 이에 해당한다. 이러한 보장성 보험은 가입자가 사망하거나 질병이나 상해로 인해 수술이나 입원 등의 치료를 받으면 그 비용을 지급해 주는 보험이다.
저축성 보험이란 가입자가 납입한 보험료 중 일부를 저축하고 만기 시 그 저축된 금액과 이자를 돌려주는 보험을 말한다. 예를 들어 연금보험이나 학자금보장형 보험이 이에 해당하는데 이러한 저축성 보험은 가입자가 미래의 특정 목적을 위해 저축할 수 있도록 도와주는 보험이다.
생명보험과 손해보험에 따른 구분
생명보험은 가입자의 생명이나 신체에 관련된 위험에 대비하는 보험이다. 예를 들어 생명보험이나 건강보험이 이에 해당한다. 생명보험은 가입자가 사망하거나 질병이나 상해로 인해 수익능력이 감소하면 그 손실을 보상해 준다.
손해보험은 가입자의 재산이나 책임에 관련된 위험에 대비하는 보험인데 예를 들어 자동차보험이나 화재보험이 이에 해당한다. 손해보험은 가입자가 재산을 손실하거나 타인에게 피해를 입혀 책임을 지게 되면 그 비용을 보상해 주는 보험이다.
일반보험과 변액보험에 따른 구분
일반보험은 보험회사가 보장할 수 있는 금액이 정해져 있고, 가입자가 납입한 보험료와 지급받는 보상금이 일정한 비율로 연결되는 보험을 말한다. 예를 들어 정기종신보험이나 종신연금보험이 이에 해당한다. 일반보험은 가입자가 미리 알 수 있는 확정된 수익률을 제공한다.
변액보험은 보험료의 일부를 주식이나 채권 등에 투자하고 그 수익에 따라 보험금과 해지환급금이 변동되는 상품이다. 투자 위험이 있지만 수익률이 높을 수 있다는 특징이 있다. 변액보험의 종류로는 연금형, 종신형, 정기형 등이 있다. 변액보험의 최저보증옵션은 투자실적이 나쁠 때도 최소한의 보장을 받을 수 있는 선택권을 의미한다.
일반보험과 변액보험은 보험료의 일부를 투자하는 방식이 다르다. 일반보험은 보험사가 정한 금리에 따라 적립금이 쌓이는 반면, 변액보험은 주식이나 채권 등에 투자하고 그 수익에 따라 적립금과 보험금이 변동된다. 따라서 변액보험은 투자 위험이 있지만 수익률이 높을 수 있고, 일반보험은 투자 위험이 없지만 수익률이 낮을 수 있다.
만기환급형과 순수 보장성에 따른 구분
만기환급형 보험은 계약이 종료되면 납입한 보험료의 일부나 전부를 돌려받는 상품인데 반해, 순수 보장성 보험은 계약이 종료되면 납입한 보험료에 대한 환급이 없고 위험 보장만 받는 상품이다. 만기환급형 보험은 순수 보장성 보험보다 월 납입 금액이 더 많다.
위 내용들을 다시 바꿔보면,
보장성 보험과 저축성 보험은 보험의 성격과 내용에 따라 구분할 수 있다. 보장성 보험은 위험 보상에 중점을 둔 보험이고, 저축성 보험은 위험 보상과 저축을 겸하는 보험이라고 할 수 있다.
생명보험과 손해보험은 보상 대상과 방식에 따라 구분할 수 있다. 생명보험은 사람의 생명에 대한 위험을 감당하고 사망 시 수혜자에게 사망보험금을 지급하는 반면, 손해보험은 재산이나 책임 등의 피해를 감당하고 손해나 손실에 대한 상환을 지급한다.
일반보험과 변액보험은 투자수익률의 분담 방식에 따라 구분할 수 있다. 일반보험은 투자수익률이 낮아도 약정된 금액을 받을 수 있지만, 변액보험은 투자수익률이 높으면 더 많이 받을 수 있지만 낮으면 적게 받거나 잃을 수도 있다.
만기환급형 보험이란 만기 시 납입한 원금 이상의 금액을 환급받는 것으로 저축성이 강한 반면, 순수 보장성 보험이란 만기 시 납입한 원금 이하의 금액이나 아무것도 환급받지 못하는 것으로 저축성이 약한 특징이 있다.
각각 보험상품의 장단점을 간략하게 적어보면 다음과 같다.
- 보장성 보험: 사망이나 질병 등의 위험에 대해 일정한 금액을 보장해주는 보험.
장점은 가입자가 위험에 노출될 경우 안정적인 수익을 얻을 수 있다는 것이고, 단점은 낮은 수익률과 높은 납입금액 때문에 저축 효과가 적다는 것. - 저축성 보험: 사망보장 외에도 납입한 금액에 일정한 이자를 붙여서 만기 시 환급해 주는 보험.
장점은 저축 목적으로 가입할 수 있고, 만기 시 확실한 수익을 얻을 수 있다는 것이고, 단점은 사망보장이 적고, 중도 해지 시 손실이 크다는 것. - 생명보험: 인간의 생명과 관련된 위험에 대해 보장해주는 보험. 종류로는 정기보험, 종신보험, 연금보험 등이 있음.
장점은 가족의 생계를 지켜줄 수 있고, 세금 혜택을 받을 수 있다는 것이고, 단점은 납입 기간이 길고, 해지 시 손실이 크다는 것. - 손해보험: 자동차나 집 등의 재산과 관련된 위험에 대해 보장해 주는 보험. 종류로는 자동차보험, 화재보험, 여객사고보험 등이 있음.
장점은 재산상의 손실을 줄일 수 있고, 법적 의무를 이행할 수 있다는 것이고, 단점은 가입 조건이 엄격하고, 자기부담금이 많다는 것. - 일반보험: 생명보험이나 손해보험 외의 다른 위험에 대해 보장해 주는 보험. 종류로는 상해보험, 자동차보험, 화재보험, 해상보험, 배상책임보험, 여행보험, 의료보험 등이 있음.
장점은 병원비나 친족 배상 등 을 도움받을 수 있다는 것이며, 단점은 가입비용이 비싸거나 가입제한이 있는 경우가 많다는 것. - 변액보험: 납입한 금액을 주식 등의 펀드에 투자하여 만기 시 펀드의 성과에 따라 환급하는 보험.
장점은 고수익의 가능성이 있으며 자유롭게 펀드를 선택할 수 있다는 것이고, 단점은 펀드의 성과에 따라 환급액이 달라질 수 있으며 사망보장이 적다는 것. - 만기환급형 보험: 사망 시 일정한 금액을 보장하고 만기 시 납입한 금액을 전부 환급해 주는 보험이다.
장점은 저축 목적으로 가입할 수 있고, 만기 시 손실이 없다는 것이고, 단점은 낮은 수익률과 높은 납입금액 때문에 저축 효과가 적다는 것. - 순수 보장성 보험: 사망 시만 일정한 금액을 보장해주고 만기 시 환급하지 않는 보험이다.
장점은 낮은 납입금액으로 높은 사망보장을 받을 수 있다는 것이고, 단점은 만기 시 환급이 없으며 중도 해지 시 손실이 크다는 것.
각 보험 종류별 대표 보험상품
- 보장성 보험: 종신보험, 질병보험, 암보험, 상해보험, 실손의료비 보험 등이 있다.
- 저축성 보험: 연금저축보험, (변액/일반)연금보험, (변액/일반) 유니버설보험, 일반저축보험 등이 있다.
- 생명보험: 대부분의 생명보장성과 저축성 보험이 여기에 해당된다.
- 손해보험: 자동차, 화재, 해상운송 등과 같은 재산이나 책임에 관련된 위험이나 손실에 대해 보상해 주는 보험으로 대부분의 재산 및 책임 관련된 위험이 여기에 포함된다.
- 일반보험: 생명과 재산 외의 다른 위험이나 손실에 대해 보상해주는 특수한 형태의 손해보험으로 여객운송사고, 항공여객사고 등에 보장해 주는 예가 있다.
- 변액보험: 변액연금보험과 변액유니버셜보험의 예가 있다.
- 만기환급형 보험: 사망 시 일정한 금액을 보장하여 만기 시 납입한 금액을 전부 환급해 주므로 저축성 보험 중 하나로 분류된다.
- 순수 보장성 보험: 순수 보장성 보험의 예시로는 무해지보험, 순수보장형 암보험, 회사 단체보험이 있다.
보험 상품 잘 고르는 법
생명보험의 경우, 자신의 건강 상태와 가족 구성원, 재정 상황 등을 고려하여 필요한 보장 범위와 기간을 정하고, 그에 맞는 상품을 비교하고 선택하건 다양한 특약(또는 담보)을 이용하여 보장 내용을 조정할 수 있다. 또한 손해보험의 경우, 자신이 가진 재산의 가치와 위험도를 파악하고, 그에 따른 적절한 보장 한도와 범위를 설정하고 각종 할인 제도나 특약을 활용하여 보험료를 절약할 수 있다.
보험상품 자체를 평가할 수도 있지만, 보험상품을 고를 때 보험회사를 따져보는 것도 하나의 방법이 된다. 이를 위해 보험회사의 종류와 순위도 하나의 참고 사항이 된다. 보험회사는 국내외 기업들이 운영하는 다양한 회사들이 있으며, 각 회사마다 서비스와 신뢰도가 다르다. 따라서 자신에게 맞는 회사를 선택하기 위해서는 여러 정보를 비교하고 분석하는 것이 좋다.
보험회사의 종류와 순위는 여러 기준에 따라 다르게 평가될 수 있다. 예를 들어, 보험회사의 종류는 생명보험과 손해보험으로 나눌 수 있으며, 각각의 보험회사 순위는 보험료 규모, 수익성, 신뢰도, 소비자 만족도 등의 지표로 측정할 수 있다.
예를 들어, 2022년 생명보험사 수익성 순위에서는 AIA생명이 1위를 기록했고, 동양생명이 2위, 푸르덴셜생명이 3위, 삼성생명이 4위, 교보생명이 5위였다. 손해보험사의 소비자성 순위에서는 NH농협손해가 1위를 차지했고, 삼성화재, DB손해가 각각 2위와 3위에 해당한다.
여기서 보험회사의 수익성 순위는 보험회사가 얼마나 이익을 내고 있는지를 나타내는 지표로, 일반적으로 총자산수익률(ROA), 운용자산수익률, 당기순이익 등의 수치로 측정할 수 있다. 보험회사의 수익성이 높다는 것은 보험료를 효율적으로 운용하고 있으며, 장기적으로 안정적인 경영을 할 수 있다는 의미이고, 반대로 수익성이 낮다면 보험료를 비싸게 받거나, 운용에 실패하거나, 손해보상에 많은 비용이 들어가는 경우일 수 있다.
수익성은 보험회사의 경영 성과를 나타내는 하나의 지표일 뿐이며, 보험회사를 선택할 때는 규모, 건전성, 안정성, 소비자 만족도 등 다양한 요인을 고려해야 하므로, 수익성이 높은 보험회사가 좋은 보험회사라고 단정할 수는 없다. 하지만, 다른 조건이 동일하다면 수익성이 높은 보험회사가 좋은 회사라고 할 수 있다. 수익성이 높은 보험회사는 보험료를 저렴하게 받을 수 있거나, 보험금을 쉽게 지급할 수 있거나, 다양한 혜택을 제공할 수 있기 때문이다. 하지만 실제로는 다른 조건이 동일한 경우는 거의 없으므로, 여러 지표들을 종합적으로 고려하는 것이 좋다.
규모는 보험회사가 얼마나 많은 자산을 가지고 있는지를 나타내며, 큰 규모의 보험회사일수록 재무적으로 안정적이고 신뢰할 수 있다는 인식이 있다.
건전성은 보험회사가 얼마나 많은 부채를 감당할 수 있는지를 나타내며, 건전성 비율이 높을수록 부채에 대한 여력이 많다는 의미이다.
안정성은 보험회사가 얼마나 오랫동안 운영되었고, 얼마나 많은 고객을 확보하고 있는지를 나타내며, 오래된 역사와 많은 고객수를 가진 보험회사일수록 신뢰도가 높다고 볼 수 있다.
소비자 만족도는 보험회사가 얼마나 고객의 요구와 기대에 부응하는지를 나타내며, 소비자 만족도가 높을수록 서비스 품질과 손해보상 절차가 우수하다고 판단할 수 있다.
보험회사의 소비자성 순위는 보험회사의 민원 발생 건수, 불완전 판매 건수 등을 바탕으로 평가하는 지표이다. 금융소비자연맹에서는 매년 좋은 생명보험사 순위를 발표하고 있는데, 2022년 좋은 생명보험사 순위는 1위 삼성생명, 2위 푸르덴셜 생명, 3위 교보라이프생명으로 선정되었다.
반면 금융소비자연맹이 발표한 2022년 손해보험사 순위 1위는 삼성화재로 20년 연속 선정이었다.
2022년 생명보험과 화재보험에서 각각 금융소비자연맹에서 좋은 생명보험사, 좋은 손해보험사로 선정된 삼성생명, 삼성화재에서 만족도가 높은 보험상품은 다음과 같다.
삼성생명에서 제일 만족도가 높은 보험상품은 건강보험이다. 삼성생명 컨설턴트들은 고객들이 가장 선호하는 상품으로 건강보험 (39.1%)을 꼽았다고 한다. 삼성생명은 한국능률협회컨설팅 주관 ‘2022 한국산업의 고객만족도(kcsi)’ 조사에서 생명보험 부문 18년 연속 1위를 기록하기도 했다.
삼성생명 건강보험의 구체적 상품에는 '삼성 인터넷 종합건강보험(2301)(무배당,무해약환급금형) 일당백'이라는 상품이 있는데, 이 상품은 암, 심근경색 등 주요 질병을 보장하고 입원비를 일당 10만 원씩 지급해 주는 보험상품이다.
반면, 삼성화재에서 제일 만족도가 높은 보험상품은 자동차보험이다. 삼성화재는 한국소비자원 주관 ‘2022 소비자만족도 조사’에서 자동차보험 부문 17년 연속 1위를 차지했다. 삼성화재의 자동차보험 상품 중에는 '애니카 자동차보험'이라는 상품이 있고, 이 상품은 운전자의 연령과 운전경력에 따라 보험료를 할인해 주고, 사고 시에도 보상금을 빠르게 지급해 주는 보험으로 알려져 있다.
아래는 일반적으로 많이 알려진 보험상품을 고르는 팁이니 참고하기 바란다.
- 보험의 가입 목적과 필요성을 명확하게 정하고, 그에 부합하는 상품을 선택한다.
- 보험의 보장 내용과 범위를 자세히 확인하고, 불필요한 담보나 중복된 담보는 제외한다.
- 보험의 납입 기간과 금액을 적절하게 조절하고, 자신의 재정 상황에 맞춰서 결정한다.
- 보험의 해지 조건과 환급률을 파악하고, 미리 계산해 본다.
- 보험의 신청 절차와 청구 방법을 숙지하고, 필요한 서류나 증빙자료를 준비한다.
- 보험의 비교 사이트나 앱을 이용하여 다양한 회사와 상품을 비교하고, 후기나 평가를 참고하세요
끝으로, 생명보험협회에서 운영하는 '내보험찾아줌’이라는 사이트나 앱을 소개한다. 이 사이트나 앱을 통해 내가 가입한 모든 보험계약과 숨은 보험금을 한 번에 확인하고 비교할 수 있다. 또한 보험상품 비교 기능도 제공한다.
삶에는 불확실하고 예측 못할만한 것들이 매우 많다. 보험은 이럴 때를 대비하기 위한 발명품이라고 할 수 있다. 적절하게 활용이 된다면 큰 부담을 줄이고 다시 일어서는 발판이 될 수도 있지만 불필요한 보험을 생각 없이 가입한다면 사는 내내 그만큼 가난해지는 것이니 보험 가입 시는 시간을 내어 꼭 필요한 것인지를 고민하고 가입하는 것이 필요하다 하겠다.
참고할만한 글 ☞ 자동차보험 똑똑하게 가입하는 방법
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